忠诚险深度指南：类型、ERISA 与犯罪保障

Commercial Blanket 不列名，覆盖所有员工——人员流动大时方便。Name/Position Schedule 针对特定人或岗位。

ERISA bond：计划资产 10%，最低约 $1,000，多数计划上限 $500,000；计划持有雇主证券时上限 $1,000,000。这是法定最低，不是建议保额——实际 exposure 更高应加买 commercial crime。

Discovery trigger：损失在保单期内被发现就赔——多年挪用可能在发现时才报案，对雇主更有利。

Loss-sustained：损失必须在保单期内发生——跨多个保单期要分段赔。保单到期后的 discovery period 类似 tail。

伪造高管邮件要求紧急 wire——这是社会工程，标准 fidelity bond 常常不赔，要买专门批单。真黑客入侵系统转钱可能走 Computer Fraud 条款——两个定义不同，别假设都保。

转账前电话回拨核实——既是风控，有些 insurer 给保费折扣。

同一人不要又管授权又管记账——职责分离。背景调查、大额 wire 双签、银行 positive pay、月度对账——丢案后 insurer 常查内控，太弱可能拒赔。

政府合同可能要求单独的 surety 或 fidelity bond——跟 ERISA bond 不是同一回事，按合同办。

忠诚险费用受多种因素影响：覆盖范围、免赔额、风险级别和保险公司定价策略。货比三家是控制成本最有效的方式。提高免赔额可显著降低保费，但要确保有能力支付免赔金额。

选购秘诀：① 先评估需求再找产品 ② 至少比较 3 家 ③ 看清除外条款 ④ 选好理赔口碑 ⑤ 用独立经纪人 ⑥ 年年复查。