房贷重算完全指南

Recast：一次性还 $50K+ 本金 → servicer 重算剩余 amortization → 月供下降；rate 不变、无 credit pull、费用约 $150–$500。

Refinance：新 loan、新 rate、closing 2–5%、需 underwriting — 适合 rate 能降 0.5%+ 的情况。

案例：陈先生 3% rate 剩 25 年，继承 $50K — Recast 更优；林女士 7% rate — 先算 Refinance 省多少再比 Recast。

先问 servicer 是否提供 recast — 并非 universal。常见要求：

• 💵 lump sum $5,000–$10,000+
• ✅ 贷款 current（无 delinquency）
• 💳 fee $150–$500

FHA/VA 一般无 recast；Jumbo 看 portfolio lender。

适合 Recast：windfall 还本金、rate 已很低、保留原 30-year term 但想减 monthly cash flow。

不适合：rate 高（refi 更省）、想改 15-year term、FHA/VA loan、lump sum 低于 minimum。

注意：普通 extra principal payment 不会自动 recast — 须主动申请，否则只是缩短 term、月供不变。

房贷重算费用包括：专业服务费、政府税费、融资成本和保险。总费用通常占交易额 2-5%。提前了解可避免意外支出。

核心建议：① 充分调研 ② 找专业人士 ③ 留好记录 ④ 注意时限 ⑤ 别跳过检查 ⑥ 考虑长期影响。

最常见的错误：① 不做检查 ② 不了解法规 ③ 预算太紧 ④ 不做比较 ⑤ 忽视税务。提前准备是避免这些错误的最好方法。