利率锁定指南：何时锁、锁多久、Float-Down 与延期

Rate Lock 就像给房贷利率买「价格保险」——合同 ratify 后、closing 前，市场涨你仍按锁定价成交。

• 📅 常见期限：30、45、60、90 天；新建房可申请 90+ 天 Extended Lock
• 💵 费用：部分 lender 30 天免费；更长 lock 可能收 0.25–0.5% 贷款额
• 📄 书面确认：锁定时拿到 rate、points、expiration date 的书面记录

💡 Lock 长度应覆盖预期 closing 日期 + 缓冲——验房延误、维修谈判是常见延期原因。

何时锁：

• ✅ 拿到 pre-approval，closing 日期大致确定
• ✅ 当前 rate 可接受，不想赌市场
• ✅ Lock 天数 ≥ 预期 closing 天数（不确定选 45–60 天）

Float vs Lock：不锁则 closing 日按当日 rate——预期上涨应锁；预期下跌可 float 但有风险。

Float-Down：锁后 rate 下降可获更低利率（通常需购买，触发条件如降 ≥0.25%）。未买 float-down 则锁定价不变。

锁过期后两个选择：

• Extension（延期）：付 extension fee 延长 15–30 天（费用因 lender 而异，常见 0.125–0.25%）
• Re-Lock（重锁）：按当前市场 rate重新锁定——若市场已涨，月供会更高

案例：30 天 lock 第 31 天过期、市场 rate 已涨 0.5%——extension 可能比 re-lock 更省。

💡 验房发现问题导致 delay 时，立即联系 LO讨论 extension，不要等 lock 过期。

利率锁定费用包括：专业服务费、政府税费、融资成本和保险。总费用通常占交易额 2-5%。提前了解可避免意外支出。

核心建议：① 充分调研 ② 找专业人士 ③ 留好记录 ④ 注意时限 ⑤ 别跳过检查 ⑥ 考虑长期影响。

最常见的错误：① 不做检查 ② 不了解法规 ③ 预算太紧 ④ 不做比较 ⑤ 忽视税务。提前准备是避免这些错误的最好方法。