생명보험 101: 가족을 지키기 위해

Life insurance는 사망 시 지정한 Beneficiary에게 Death benefit을 지급합니다. 목적은 재정적으로 의존하는 사람들—모기지, 자녀 교육, 생활비, 부채—을 본인이 지원할 수 없을 때 보호하는 것입니다.

누가 필요한가? 경제적 부양가족(배우자, 자녀, 부모)이 있는 사람에게 가장 유용합니다. 부양가족이 없는 미혼자는 덜 필요할 수 있으나, 젊고 건강할 때 가입하면 이후 모기지나 가족 계획에도 도움이 될 수 있습니다.

Term Life（定期寿险）在固定期限内提供纯死亡保障（Death Benefit），无现金价值，期满保障终止。是大多数家庭的首选产品类型。

Whole Life（终身寿险）提供终身保障，保费通常固定，保单内积累 Cash Value（现金价值）。属于 Permanent Life 类别中最传统的产品形态。

Universal Life (UL) 是 flexible premium permanent life insurance：policyowner 可在一定范围内调整 premium 和 death benefit。

Variable Life (VUL) 和 Indexed Universal Life (IUL) 是 permanent life 中带 investment/market-linked 组件的产品。

DIME로 대략적인 Death benefit 필요액을 추정합니다:

• D — Debt: 상환하고 싶은 신용카드·자동차 대출·개인 대출
• I — Income: 연소득 × 대체 연수(보통 5–10년)
• M — Mortgage: 남은 모기지 잔액
• E — Education: 자녀 미래 교육비 추정

네 가지를 더하면 대략 총액입니다. 예: 부채 $20k + 소득 대체 $300k(연 $60k × 5) + 모기지 $250k + 교육 $100k ≈ $670k.

주요 요율 요인:

• Age: 젊을수록 보통 저렴; 한 살 늘 때마다 비용 증가
• Health: BMI, 혈압, 콜레스테롤, 병력이 Underwriting에 반영
• Smoking: 흡연자는 비흡연의 보통 2–3배; 금연 후(보통 1–2년) 비흡연 요율 가능
• 직업·취미: 고위험 직업·스포츠는 할증 또는 거절

Medical exam vs no-exam: 전통적 증권은 혈액·소변·활력 징후 검사가 흔하며 건강한 사람에게 유리한 요율 가능. No-exam·간편심사는 설문 위주로 빠르지만 보통 더 비싸고 한도가 낮을 수 있습니다.

购买寿险的典型流程包括需求评估、比价、申请、体检（如需要）、核保、审批与保单交付。完整步骤见下方 process_steps。

寿险保单除 death benefit 外，还包含 Contestability Period、Suicide Clause、Grace Period 等关键条款，以及可选 Riders。

Beneficiary는 Death benefit을 받는 사람 또는 법인입니다. 배우자, 자녀, 부모, Trust, 자선 단체 등이 될 수 있습니다.

지정 방법: Primary Beneficiary와 Primary가 수령할 수 없을 때 Contingent(예비)를 지정하세요. 법적 성명, 관계, 비율(예: 배우자 50%, 자녀 50%)을 명확히 씁니다.

흔한 실수: (1) Beneficiary를 비우거나 "estate"만 지정해 유산 인증 절차 유발; (2) 이혼 후 미갱신으로 전 배우자가 남음; (3) 미성년 자녀 직접 지정—지급 시 후견인 필요할 수 있음; (4) Contingent 없음—Primary가 동시 사망 시 유산으로 귀속될 수 있음.

Term Life 期限选择应匹配财务责任的时间 horizon。常见策略包括单一 long term、Laddering（阶梯式组合）及 Conversion（转换）规划。