加州保险综合指南：车险、房险、健康险、商业险与独特规则

加州保险专员（Commissioner）是民选的——费率怎么涨、能不能用信用分定价，最终都要过 CDI 这一关。1988 年选民通过的 Prop 103 把车险、房险等费率改成事先审批：保险公司想涨价，得先交申请，消费者团体还能走 intervenor 程序反对、要求听证。

对你最直接的影响：Prop 103 禁止信用评分用于车险定价，还规定「好司机」至少 20% 折扣。觉得保费不合理，可以去 CDI 网站查费率申请、提交投诉——这在很多州是做不到的。

自 2025-01-01 起，SB 1107 把法定最低提高到 30/60/15（2035 年起 50/100/25）。但这只是「不违法」的底线——严重事故里医疗费轻松超过 $30K，你个人资产仍可能被追讨。

收入有限可看 CLCA（Low Cost Auto）满足最低要求。Prop 103 禁信用分，但无保险驾驶人（UM）仍强烈建议买——加州 UM 索赔比例偏高。续保时核对 dec page 限额是否与州法一致。

标准房险在野火高风险区 increasingly 拒保或 non-renew——CA FAIR Plan 是火灾等基本保障的 last resort，保障范围比标准 HO 窄。地震不在房险里，须通过 CEA 单独购买。

野火季后保险专员可发禁续保令（moratorium），保护特定 ZIP 短期不被踢出。维护 defensible space（房屋周围清可燃物）可能帮助私营市场续保——部分公司要求证明。

买私人 ACA 计划走 Covered California，可申请 APTC/CSR 补贴。收入更低可能符合 Medi-Cal（加州扩展 Medicaid）——两者资格不同，开放期可在 coveredca.com 一键筛查。

AB 72 解决的是：你在网络内医院手术，麻醉师却是网络外——以前会收到天价账单。现在你只付网络内自付额，差额由保险公司和医生协商，不能转嫁给你。

加州 workers comp 强制，费率由 WCIRB 厘定——不能像在德州那样 opt out。疫情期间医护、零售等行业曾有 COVID 推定工伤规则（雇主需举证非工作感染）。

做生意还绕不开 CPRA/CCPA：收集消费者数据要有隐私政策，泄露可能面临监管和诉讼——cyber liability 和 E&O 越来越是标配，尤其科技、电商、医疗数据企业。

除了 Prop 103 和 FAIR Plan/CEA，加州还有几条「别州没有」的规则：合法大麻企业可买专门商业险；CLUE 报告你有权向 LexisNexis 免费索取，看理赔记录如何影响保费。

野火区维护 defensible space 不只是安全—— increasingly 影响能不能续保、保费多少。抗震建筑规范严，但地震险仍须单独买，别假设房险包地震。