Medicare / Medigap / Medicare Advantage 指南

快 65 岁了？先把 Medicare 想成四块拼图：

• Part A（住院）：多数人免费（工作交税满 40 季度）。保住院、护理院、临终关怀。
• Part B（门诊）：看医生、体检、器材——2026 年标准月费约 $202.90（高收入 IRMAA 更高）。
• Part C（Medicare Advantage）：私营公司打包 A+B，常含药、牙、眼——但有网络限制。
• Part D（处方药）：单独买或通过 Advantage 获得。

关键决策：Original Medicare（A+B）+ Medigap + Part D，还是 Medicare Advantage（C）？两条路互斥，不能 Medigap 和 Advantage 同时拥有。65 岁生日前后 7 个月是初次投保期——错过 Part B 或 Part D 可能终身罚保费。

选了 Original Medicare 后，账单上仍有 20% coinsurance、住院 co-pay、Part B deductible 等。Medigap（Medicare Supplement）就是填这些洞的私营补充险。

10 种字母计划（A–N）联邦标准化——同一字母不同公司保障相同，比月费就行。新买家主流选 Plan G 或 Plan N（Plan F 2020 年后新 enrollee 买不了）。

黄金窗口：Part B 生效起 6 个月内买 Medigap，任何健康状况都必须收、不能加价。错过多数州要健康问卷，可能被拒。

选了 Medicare Advantage？通常不需要也不能同时买 Medigap——二选一。

Medicare Advantage（Part C）用一家私营公司的计划「替换」Original Medicare 的 A 和 B，通常还打包 Part D、牙科、视力、健身，部分计划 $0 额外月费——但你仍须付 Part B 月费（约 $202.90/2026）。

网络是核心：多数是 HMO/PPO，必须在网络内看医生。换医生、搬家、专科 referral 都可能踩坑——选计划前查 Medicare.gov 你的医生和医院是否在网。

自付上限：Advantage 有 annual MOOP（2026 年 in-network 上限 $9,350，CMS 公告；combined in/out-of-network 上限更高，以计划为准），Original Medicare 无上限（除非加 Medigap）。

每年 10–12 月 AEP 可换 Advantage 计划；想转回 Original Medicare + Medigap 可能需核保，别轻易以为随时能退。

大概花多少（2026 参考）：

• Part A：多数人 $0 月费
• Part B：约 $202.90/月（IRMAA 更高）
• Part D：因计划而异，约 $30–$80+/月
• Medigap：Plan G 约 $100–$400+/月，因州而异
• Advantage：部分 $0 额外月费，但有 copay/deductible

必记日期：初次投保期 = 65 岁生日前后 7 个月。Part B 错过 IEP 且没有雇主 creditable coverage → 迟保罚金约 10%/12 个月延迟，可能终身加。Part D 同理（1% × 全国平均保费 × 延迟月数）。

Medicare vs Medicaid：Medicare 看年龄/残疾；Medicaid 看收入（各州不同）。Dual Eligible 可同时有两者——Medicaid 常帮付 Part B 保费和 Part D 共付。

Medicare / Medigap / Medicare Advantage费用受多种因素影响：覆盖范围、免赔额、风险级别和保险公司定价策略。货比三家是控制成本最有效的方式。提高免赔额可显著降低保费，但要确保有能力支付免赔金额。

选购秘诀：① 先评估需求再找产品 ② 至少比较 3 家 ③ 看清除外条款 ④ 选好理赔口碑 ⑤ 用独立经纪人 ⑥ 年年复查。