高净值/私人客户保险指南：HNW 房险与伞险

当你的房重建 $1M+、个人财产超 $500K、或有多套房产/贵重收藏时，标准房险 sublimit 可能不够。HNW 走 Private Client 专线（Chubb Masterpiece、PURE、AIG 等）。

典型信号：珠宝 sublimit 只有 $2,500、 sewer backup 限额很低、或开大型派对担心社交主人责任——这些都在提示你该找 private client broker 做 portfolio review。

Guaranteed Replacement Cost 全损按实际重建赔，无百分比上限；Extended 通常 125–150%。HNW 还常有 cash settlement、全额 sewer backup。

场景：材料涨价导致重建比保额高 30%——Extended 可能封顶，Guaranteed 更有余地。若你更想拿现金自己重建或搬走，cash settlement 选项值得在报价时问清楚。

HNW 保单常有 Worldwide Personal Liability、Social Host、Domestic Employee 保障；可加 Kidnap/Ransom、Identity Theft Restoration。

$80K 钻戒在标准房险可能只有 $1,500–$5,000 sublimit。HNW 用 scheduled property 列明艺术、珠宝、葡萄酒；经典车需 specialty auto。

借给博物馆展览、葡萄酒运输途中温控失败、珠宝「神秘消失」——都要在 scheduled 批单里逐项写清限额和 territory，别假设「个人财产总额」够赔。

HNW 常配 $5M–$100M+ 伞险，但只在底层用尽后启动。确保每套房产、每辆车的 underlying liability 达 carrier 要求（常 $500K–$1M）。

HNW 常有 Concierge adjuster 协调高端承包商和临时住宿。多套房产可打包 portfolio policy；历史建筑可能走 surplus lines。