自雇人士伤残保险深度指南：收入保障与核保要点

打工族常有雇主提供的 short-term / long-term disability。自雇人士——sole proprietor、LLC 老板、S-corp 股东、1099 自由职业者——没有这份安全网，得自己买 individual disability insurance。

伤残是收入中断的常见原因。没有 STD 带薪病假，一场手术或背伤可能让你几个月没收入——DI 就是替你的「工资」发钱。

Own-occupation：无法做本行工作即算伤残——医生手伤不能手术，改做顾问仍可能领全额。定义最有利，保费较高。

Any-occupation：任何「合理」工作都不能做才算——门槛高，保费低。自雇专业人士建议优先 own-occ；部分保单是「前 2 年 own、之后 any」——签字前读清。

DI 月给付通常 = 收入的 60%–70%（上限约 $15K–$30K/月）。自雇核保难点是证明收入稳定——常用：

• 2–3 年 1040、Schedule C、K-1
• 1099 表单
• P&L 报表、银行流水

收入波动大、新创业、近年收入下降可能被按较低收入批额或要求更多证明。稳定、可验证的记录更易过核保。

Elimination period：伤残后等多少天才开始领钱——30/60/90/180/365 天。自雇现金流紧可选 60 天；储蓄够可选 90–180 天降保费。

Benefit period：领多久——2 年、5 年、至 65 岁。专业人士建议 to-65 覆盖工作年限。

Partial/residual disability：部分复工时按收入损失比例给付——比「全有或全无」更实用。

COLA：长期 disability 时赔付跟通胀涨——值得考虑。

Future purchase option：收入增长时无体检加保。

BOE：赔公司租金、员工工资——你个人 DI 替你的收入，BOE 替公司的账单。有员工或租办公室的自雇者常两者都要。

Key person / buy-sell 相关 disability 规划另论——配合律师设计。

个人购买：保费通常不可抵税（非 self-employed health insurance 那类 deduction），所以赔付免税——这是 trade-off。

公司购买：公司为 owner 付保费可能 business deductible，但赔付可能需纳税——LLC/S-corp 结构不同，问 CPA。

既往症可能被 exclude；高危职业有加费。专业协会（医生、律师协会）有时有团体折扣——可比较。