营业中断保险深度解析：保障范围、关键条款与 COVID 教训

店铺被火烧了没法营业？BI 赔本该赚的利润和停不下来的开支（租金、工资、贷款）。

⚠️ 通常要有财产物理损失才触发——单纯政府关店令多数不赔（COVID 教训）。

注意：恢复期、月度限额、共保都影响实际赔付。

• Extra Expense：租临时场地、加班等——为减少停业损失的花费
• Extended BI：修好了但客人还没回来（通常 30–60 天）
• Contingent BI：关键供应商/客户出事，你也没法运营
• 民事当局：政府禁止进入——通常也要附近有物理损害

简易算法：（月净收入 + 月固定费用）× 预期停业月数 = 参考保额。别忘了共保要求。

常见错误：保额买太低、没加扩展 BI、忽略单一供应商风险、没看病毒除外条款。

疫情关店多数没赔——因为 BI 要财产物理损失，病毒不算。

新保单多了病毒/pandemic 除外。BI 不是「任何停业都赔」的万能险。

店铺烧了/淹了：当天就打电话给 broker，别等修完再报。保险公司要的是能证明「本来能赚多少、停着还得花多少」的材料——税表、流水、工资单、租约都要留好。

Adjuster 会算你的 net income loss + continuing expenses。文件乱、数字对不上 → 赔付慢、金额低。被拒了可以要书面理由，找州保险局或 independent adjuster 帮忙。

觉得 BI 赔少了或被拒：先让 broker 出面沟通，同时要书面拒赔理由。还不行 → 向州保险局投诉（保单上或 NAIC 网站可查联系方式）。

大额争议可能要律师；州法不同，别拿别的州的 COVID 判例直接套自己的案子。