军人家庭保险指南：TRICARE、SGLI、SCRA 与 PCS

现役军人通常自动 TRICARE Prime（指定 PCM，类似 HMO，费用低）。家属可选 Prime 或 Select（PPO，无需转诊，灵活但 copay 可能更高）。

65 岁+ Medicare 受益人 → TRICARE For Life 作 Medicare 补充。Reserve 可买 TRICARE Reserve Select（自付保费）。26 岁以下子女 → Young Adult 选项。

SGLI：现役自动 enroll，最高 $500K，保费从薪扣（2026 年约 $0.07/ $1K）。可 opt-out 或降额——但多数家庭保留满额。

退役：须在 1 年 120 天内转 VGLI，否则可能失去 guaranteed conversion。VGLI 保费随年龄涨，但无核保。

FSGLI：配偶最高 $100K，子女 $10K——配偶需主动申请，不是自动。

SCRA 是联邦给现役军人的财务保护盾：

• 利率上限：入伍前签的信用卡、车贷等，可申请降至 6%（若原利率更高）
• 租约：PCS 或部署 ≥90 天，可提前终止租约（书面通知，通常 30 天）
• 止赎：服役期间 residential 止赎需法院命令

申请 rate cap 需提交 copy of orders + written request 给 creditor——不是自动生效。

PCS 是 chaos，但 insurance gap 可致命。旧地址 HO/auto 终止日 = 新地址生效日——同一天衔接。新州 auto minimum BI 可能不同（如 TX 30/60 vs CA 15/30）。

车辆由 carrier 运输？问 insurer 运输期间谁 cover damage。旧房空置 >30 天 → 通知 carrier，否则 claim 可能拒。

部署前 checklist：① SGLI + FSGLI 受益人正确；② 车辆长期停放 → 问 insurer 能否只保留 comprehensive（各公司不同）；③ 配偶留守 → HO 继续；全家撤离 → 查 vacancy 限制。

退役 = insurance 大洗牌。健康：可能转 TRICARE Retired Reserve、COBRA、Marketplace 或 VA（若符合）。寿险：SGLI → VGLI 在 1 年 120 天内办；也可 shop commercial term 可能比 VGLI 便宜。

USAA：军人、退伍军人、家属——auto/HO 常有 competitive rates + SCRA 熟悉度。

基地内 housing 军方安排；基地外自购/租赁 → 您自己买 HO 或 renters。军事设施常在 flood zone——HO 不保 flood，需 NFIP 或 private flood。

TRICARE 牙科有限 → FEDVIP 联邦牙科/视力计划，单独 enroll。